謹防“房貸置換”陷阱

每當存量房貸與新發放的消費貸款、個人經營性貸款的利差擴大，“房貸置換”“轉貸降息”陷阱就會捲土重來。據媒體報道，近期又有不法中介盯上了這塊肥肉，誘騙借款人用消費貸款、個人經營性貸款置換存量房貸，聲稱能“幫助”借款人省下一大筆利息。

“房貸置換”看似能省錢，實則是陷阱。目前，消費貸款的平均利率爲3.5%左右，今年“618”期間，個別銀行的消費貸利率甚至已低至“2”字頭水平，而存量房貸利率普遍在4%以上，二者存在較爲明顯的利差。乍一看，“房貸置換”看似能省錢，但細究其中的操作細節不難發現，此類做法不僅會因小失大，還暗藏諸多違法違規風險。

綜合費用高昂，算總賬得不償失。這是因爲不法中介需要先拿一筆錢替借款人還清房貸，等新申請的消費貸、個人經營性貸款批下來後，借款人再拿這筆錢還給中介機構，也就是需要“過個橋”。但是，過橋資金並不是免費的午餐，且通常按日計息，費用十分高昂。此外，不法中介還會收取名目繁多的各類服務費，如果把過橋資金利息和服務費相加，總費用早已超過省下的錢，借款人得不償失。

涉嫌違法違規，踩踏紅線不自知。房貸置換的違法違規風險主要有兩點。一是騙貸。根據規定，申請個人經營性貸款的前提是要擁有實際經營的公司。然而，不少轉貸者的“公司”是不法中介通過僞造證件、流水等手段包裝出來的。二是違規挪用貸款。根據合同約定，消費貸要用於具體消費用途，經營貸要用於公司經營，但轉貸者卻把貸款挪作他用，這明顯違反了貸款用途約定，銀行若發現此事，轉貸者不僅要承擔違約責任，自身的徵信記錄也將受損。

個人信息被竊，後續隱患層出不窮。一旦開始置換房貸，轉貸者就不得不委託中介機構代辦業務，還要把自己的個人信息以及個人證件的原件、複印件交給不法中介，如個人身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等。一旦不法中介後續出售、冒用這些信息開展非法牟利活動，轉貸者就會在不知不覺中背上一筆又一筆債務，留下諸多隱患和麻煩。

節省利息支出，購房者要通過合法合規的途徑。一方面，今年2月20日，5年期以上LPR（貸款市場報價利率）大幅下調25個基點至3.95%，等到房貸重新定價日，借款人的存量房貸也會相應下調。另一方面，借款人可與貸款銀行協商，改變還款方式，例如從等額本息改爲等額本金，雖然月供暫時增加，但利息總額會有所減少。

金融管理部門應加大排查力度，金融機構也要定期自查，把好審覈關口，做好資金流向的監測工作，避免貸款被違規挪用，切實降低風險隱患。 （作者：郭子源 來源：經濟日報）