急周轉！「保單借款」有眉角 小心吃掉保險保障

如果非要透過保單做資金週轉，不僅要考慮資金的使用時間，也別忘了考量貸款後可能影響到的保單權益。 圖／freepik

生活中總有不測風雲，難免遇到手頭緊、急需週轉的時候，有些人考慮利用手中的保單，做「保單借款」。專家提醒，保單貸款僅適合短期週轉，不適合長期借款，在於保單貸款的提醒繳息的時間一年可能只有一到兩次，如果利息沒繳交，將會滾入本金，產生更高的利息。

長期下來如果都沒有繳納，在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保單價值準備金，且在接獲通知的時間內沒辦理還款，保單就會停效。如果非要透過保單做資金週轉，不僅要考慮資金的使用時間，也別忘了考量貸款後可能影響到的保單權益。

保單未還款 將影響理賠權益

僅管申請保單借款不會被保險公司收取額外的手續費用，也沒有限定還款期限。但若忽略了保險公司寄發的貸款繳款通知，貸款本利累計超過保單價值準備金，保單將會停效，而在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。

簡單來說，申請保單貸款的保單，若有尚未還清的貸款，在發生保險事故申請理賠後，保險金會先扣除貸款本息，再將剩下的金額給付給受益人。如果保戶中途想解約的是投資型保單，保價金還可能需扣除解約費用，再將解約金退還給保戶。

舉例來說，原本保單的理賠金額爲100萬元，但因爲有保單貸款本利總額25萬元，那麼再申請理賠時，將只會拿到75萬元的理賠金。

繳納貸款「本利」 避免影響保單效益

若是保單貸款額度過高，接近保價金上限，保單將會停效。保險公司通常會在停效前30天告知，若未處理將直接停效，並不會有寬限期。

該如何確定自己的保單可能接近停效呢？一般來說，保單貸款金額的上限是保單價值準備金的8至9成，投資型保單的可貸金額，則約爲保價金的6至7成左右。若不知道自己手中保單的保價金還剩多少，不妨打電話到自己的保險公司確認。

保單理債順序 兩種保單優先處理

相較於目前銀行貸款或房貸利率，保單貸款的利率並不算低，因此在「理債」的時候，保單貸款在償還的優先順位也是靠前的。至於該怎麼還？建議首先應該要將具有「保障型」的保單優先處理，纔不會影響到自身的投保目的，像是有健康險、意外險附約的壽險保單，因爲使用的頻率相對較高，若是進入停效影響較大，因此建議優先處理。

其次是，「貸款利率較高」的保單也儘量早點還款，原因在於利息也較高，因此應該儘快處理，避免債務累積太快。在此也提醒，若真的有需要金額較大或是使用時間較長的貸款，且手中有房產的您，或許也可以考慮利用保險公司提供的房貸方案。

最重要的一點，就是無論理財或理債，都要了解自己的財務能力。若是目前的繳款能力不足，或許也應該考慮將部分的保單減額繳清或是解約，降低財務負擔，才能更接近財務自由。

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