購房“零首付”隱藏多重風險

近日,部分城市發佈風險警示,個別樓盤違規推出“零首付”購房活動。所謂“零首付”購房,就是百分之百用貸款買房。這樣做,看似買房壓力較輕,實際上存在不少隱患,背後的風險需警惕。

監管政策明令禁止“零首付”購房。住房和城鄉建設部、中國人民銀行、原中國銀監會2017年聯合發佈通知,嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資;嚴禁互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供“首付貸”等購房融資產品或服務;嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用於購房。

“零首付”購房暗藏違規操作、騙貸等法律風險。在合法合規的前提下,銀行不可能允許借款人“零首付”購房。於是,個別房企、中介機構就想了兩種涉嫌違法違規的“辦法”。一是房企或中介機構先爲借款人墊付首付款;二是簽訂陰陽合同,或虛假擡高房屋價格,進而增加銀行貸款額度,把首付款“貸”出來。由於違法違規操作不能在合同中予以約定,也就得不到法律的保護,一旦房企不兌現承諾,購房者可能“房錢兩空”,還涉嫌騙貸。

此外,“零首付”購房會增加借款人債務負擔。個別房企、中介機構之所以推銷“零首付”購房,正是瞄準了部分購房者短期資金不足的痛點。殊不知,這個看似能夠緩解資金困難的操作,實際上卻會加重經濟負擔。房屋價格被高評,借款人的貸款額度被提升,即使貸款能順利發放,借款人的還款額也陡然增加。看似“前面”省了錢,實則“後面”多花錢。

目前,我國房地產信貸政策已進行了多輪優化,首付款比例持續下降。5月17日,中國人民銀行、國家金融監督管理總局發佈《關於調整個人住房貸款最低首付款比例政策的通知》,將首套房最低首付比例從不低於20%調整爲不低於15%,二套房最低首付比例從不低於30%調整爲不低於25%,購房門檻進一步降低。

藉助金融服務的力量滿足購房需求,應通過合法合規的途徑。購房者要結合自身具體情況,統籌考慮、量力而行,尤其要警惕過度加槓桿行爲。 (作者:郭子源 來源:經濟日報)