FinTech觀點 | 智能化信貸助農村金融創新

近日，以“數智金融，升級有道”爲主題的華爲智慧金融峰會2021在上海舉辦。神州信息開放銀行專家劉銳傑受邀出席“產融結合，服務升級”分論壇並做題爲《智能化信貸助農村金融創新》的演講，演講全文如下：

針對今天的主題——“智能化信貸助農村金融創新”，我將從兩方面聚焦分享：一方面是智能信貸，另一方面是農業農村產業金融。

之前幾位演講嘉賓針對金融行業數字化轉型進行了很多分享，如開放銀行建設，不管是ToC，還是B2C，更多針對的是消費金融領域，在產業端目前還處於探索階段。但是針對產業端的發展已經成爲行業趨勢，這就要求我們去加速“產業+金融”的融合方案探索，農業農村也是其中一個重要的方向。

現在銀行對於金融行業人才要求越來越高，不僅侷限於”技術+業務“，未來還需要真正深入產業端的場景中，面對不同的產業，甚至是通過銀行外延提供產業端的數字化服務。現狀是一方面政府在積極搭臺；另一方面銀行也在向外探索外延性的非金融產業化服務。

聚焦到農業農村領域，我國三農整體數字化進程相對其他產業還較爲落後，但是在鄉村振興戰略的指引下，相關政府近期出臺了一系列鄉村振興戰略推進的政策。神州信息在農業農村領域一方面進行了20餘年的信息化、數字化建設；另一方面在農業農村場景金融領域也取得和積累了一定的探索經驗。

在鄉村振興戰略的助推下，農業農村數字化進程不斷加速，各地政府搭建了一系列的數字化平臺，如：各地的產權交易平臺、農業產業鏈平臺等。過程中產生和沉澱了大量的數據。剛纔很多領導專家也提到數據的應用，包括：基礎數據、生產數據、經營數據。如何將數據應用到金融服務，也是我們探索的重點。即使在農業農村領域，面向不同金融服務，也存在不同細分領域，這就需要特色化、定製化的金融服務，如面向農業產業鏈的，或面向農業養殖的，不同細分領域需要不同的特色化服務。

舉一個案例，在生物浮動資產抵押方面，我們通過運用IoT、人工智能等技術，實現電子圍欄、生物識別（豬臉識別）、動態監控等等舉措，實現生物資產的抵押貸款，在貸款的全生命週期中也會實時根據市場情況，如生豬個體監控動態估值，運用定價模型等手段，最終實現整個信貸全流程的動態估值風控。這裡是一個客戶端的實時界面，客戶（農戶）可以發起抵押申請、貸款申請、變更抵押或解押。另外，從運營端看，可以對整個農場做到可視化監控，實時顯示抵押物的數量，以及押後的數量，甚至每頭豬的估值，並根據整體估值給予授信。

上面是針對生物資產的例子，在面向三農的場景下會存在差異化的信貸服務，因此在涉農信貸全生命週期中，包括數據採集、貸款進件、審批等過程中，需要反欺詐、信用評估、額度策略及貸款監控等配套措施，整個全週期面向三農場景都存在巨大差異，生產過程中的一些要素也存在較大差別，爲此我們針對不同農業農村場景也進行了特色化的全流程信貸服務。例如，神州信息與清華五道口金融研究院聯合研發的一體化智能信貸解決方案，就可以面向不同場景、不同產業，提供差異化的能力支撐。

智能化信貸解決方案整體分兩部分，一部分是中臺化的能力支撐，有一系列的信貸中臺的能力中心，其作用是爲了更加靈活地做基礎能力支撐，包括整個信貸審批、貸款管理、ERP管理、額度管理以及生態合作的管理等。在這個基礎能力上，我們通過”產品+流程“的差異化，如面向農業的生物資產，可以通過差異化的特性配置，以及面向於不同流程如審批流程，做動態化的配置，適用於不同行業和產業下的細分場景。

另一部分是整體的AI能力支撐，AI能力支撐分爲幾方面：一是貸款中最重要的風控，我們會提供貸款全流程生命過程中的風控，包括對預授信、貸中放款、貸後預警及催收等方面提供AI賦能；二是基於整體業務目標，通過AI進行精準的推薦；三是實現AI能力的整個場景賦能，包括信息流、資金流。我們也希望通過整個中臺化的能力，一方面提升銀行內部從金融產品的供給端提供靈活、差異化的服務，提升整體的運營效率；另一方面，結合場景端，實現信貸領域全流程的打通，最重要的目標是基於產業的不同經營目標、不同客羣，實現包括規模、成本、定價及風險等要素間的最佳平衡。AI在這個過程中的應用也是全流程不斷迭代，例如我們提供的AI數字面審人，就很好地從幾個方面發揮了作用：一是提供隨時隨地有溫度的金融服務；二是有效降低銀行人力資源成本，降低運營成本，提升客戶體驗；三是在預售環節，提升風控質量，通過一系列的風控模型，基於信息的一致性、穩定性，結合一些風控策略，判斷客戶的還款意願和能力，達到風控的整體效果。

本質上，我們希望通過AI、金融科技的應用，一方面提供銀行尤其在供給側的能力；二是提供不同的差異化服務能力；三是藉助AI能力實現過程中的全面打通。當然，AI在其他方面也會有很多創新應用，不僅侷限於授信申請，還包括貸後管理的回訪等方面工作，對於用戶是否有其他金融服務需求也可做判斷。另外基於貸款人還款意願、能力，再加上貸款週期、金融等其他因素進行流程的自動分發等。

最後，簡單總結下產業金融的三個趨勢，即數字化、智能化和融通化。我們希望通過智能化、數字化的金融解決方案目標實現各個產業的融合融通，以及產業與金融的融通，這也是未來真正體現數字化價值的方面。神州信息聚焦金融科技外，積極探索金融科技在農業農村及中小微等領域的實踐落地；我們現在的戰略目標是以金融科技爲基礎，”科技+數據+場景“，以場景金融作爲我們的未來發展方向，服務更多金融機構，服務實體經濟。

神州信息 開放銀行專家劉銳傑：智能化信貸助農村金融創新