多家機構搭建聯盟鏈體系 跨境清算成區塊鏈新風口

（原標題：多家金融機構搭建聯盟鏈體系 跨境清算成區塊鏈新風口）

從進入中國到原型產品落地，區塊鏈一直處於話題中心，討論雖多，但落地產品甚少。

據21世紀經濟報道記者不完全統計，截至目前，國內銀行業已有郵儲銀行、招商銀行、光大銀行、微衆銀行等推出基於區塊鏈的金融應用，涉及資產託管、跨境清算、公益捐款、聯合放貸等方面。還有多家銀行仍在研究區塊鏈應用，但尚未發佈產品。

近日，21世紀經濟報道記者採訪調查了國內已經落地的區塊鏈產品，解析產品邏輯和技術路徑。

近期，招商銀行通過區塊鏈技術改造的跨境直聯清算落地，累計完成支付金額超過2億港元。微衆銀行微粒貸通過區塊鏈實現同業合作、聯合放貸，已接入3家銀行，應用數據220萬筆。

下一步，微衆銀行也擬將區塊鏈應用到跨境業務領域，招行則計劃將基於區塊鏈的跨境清算應用範圍進一步擴大，這一領域正在成爲區塊鏈應用的風口。

構建聯盟鏈體系

目前多家金融機構，將聯盟鏈作爲區塊鏈的發展路徑。在清算層面，選擇金融機構或大型企業作爲區塊鏈聯盟的核心節點。

“有了聯盟鏈體系以後，可在此基礎上探索很多場景，探索如何有效地運用創新技術。”微衆銀行副行長兼首席信息官馬智濤在接受21世紀經濟報道等媒體採訪時表示，“（通過區塊鏈）彌補我們物理網點不足的短板，實現跨地域合作，未來也有機會跟一些境外機構合作。”

微衆銀行區塊鏈網絡2016年8月份上線試運行，是首個跨機構聯盟鏈，目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行3家銀行接入。截至2017年3月底，該聯盟鏈在生產環境中運行的應用數據記錄達220萬筆。

區塊鏈在銀行間的應用包括存證、清算和結算三個環節，目前主要集中在前兩部分。以微粒貸爲例，目前微衆銀行已聯合放貸的10餘家銀行中，有3家在聯合貸款方面採用區塊鏈進行實時清算，其餘合作銀行仍採用傳統的當日集中清算方式。

“這一年來我們不斷投入力量研究區塊鏈底層，以達到企業級、金融級的運用能力。”馬智濤表示，區塊鏈在金融上可以實現共同記賬，合作方一起維護賬本。

他舉例稱，在區塊鏈應用技術上，企業級應用需要的存儲類技術如騰訊雲數據庫TDSQL、甲骨文ORACLE數據庫等；在傳輸上，使用https加密傳輸、Hash加密等；在認證授權上，使用包括已成體系的數字認證證書（CA）。“參與機構節點要配置申請CA證書，才能夠接入聯盟鏈體系，並對傳輸的數據https加密，對存儲體系進行安全加固。”馬智濤表示，公有鏈誰都可以接入，聯盟鏈的認證相當於造了一道閘口，沒有授權密鑰不能接進來。

在准入要求上，“公有鏈是在鏈上解決信任問題，聯盟鏈實際上是在鏈下解決信任問題。通過線下溝通，機構間形成商業聯盟，一起開展創新業務。”馬智濤表示。

區塊鏈應用至跨境清算

21世紀經濟報道記者在採訪中發現，跨境清算已成爲銀行重點佈局的塊鏈應用場景。

馬智濤表示，跨境業務場景是微衆銀行下一步的應用拓展場景之一。“以往金融系統、數據無論放在境內還是境外，彼此都會顧慮安全性問題。在區塊鏈分佈式賬本體系下，境內外的節點機通過區塊鏈互聯，機構有自己的節點，各自的節點部署在各自的境內，相關方都比較容易接受這種模式。”

2017年3月，招商銀行經過模擬運行半年後，在總行、香港分行和永隆銀行兩岸三地間，通過區塊鏈技術改造的跨境直聯清算業務正式實現商用。首家實現將區塊鏈技術應用於全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖和跨境資金歸集這三大場景。

招行相關人士在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，自2月23日直聯支付項目上線以來，系統持續穩定運行，累計完成支付金額超過2億港元。

“區塊鏈技術也存在一些應用層面的問題，例如單鏈數據結構對於某些場景不適配、分佈式共享賬本帶來的安全隱私問題、智能合約難以統一規則以及核心共識機制待優化等。這些問題嚴重製約了區塊鏈技術在金融領域的應用落地。”招行相關人士表示。

首個區塊鏈跨境支付應用後，招行將逐步實現紐約、倫敦等海外分行在跨境區塊鏈平臺的應用上線，搭建全球範圍的跨境區塊鏈驗證平臺。除跨境支付業務外，招行還計劃通過可定製的報文系統實現更多跨境業務場景，例如全球現金管理、跨境見證開戶等。

區塊鏈如何加速落地

區塊鏈話題雖火熱，但落地應用寥寥。

馬智濤認爲，區塊鏈技術要爲解決商業痛點而應用。比如微粒貸聯合貸款的清算模式，基於區塊鏈的解決方案是非常好的分佈式商業落地方式，這個思路與微衆銀行的基因有關，微衆銀行立行伊始，就強調作爲連接器與各類機構開展合作。

區塊鏈對金融機構間同業合作、清算等帶來的巨大變革，已基本成業內共識。

以支付清算業務爲例，通過區塊鏈技術，支付清算的參與方共同維護一套內容一致的分佈式賬本。賬本上的數據經過全網共識校驗，無法篡改無法抵賴；賬本數據有助於相關方頭寸的精準管控。

再以貿易融資爲例，通過區塊鏈技術，可以建立起涵蓋所有業務方的業務協作平臺，將所有紙質單據電子化，提高傳遞效率，消除損毀僞造的風險。

前述招行相關人士表示，區塊鏈這一新興技術還在快速發展中，仍然存在較多的技術障礙，同時在法律監管等方面也存在較多不確定性。大型銀行會更多地考慮新興技術的實施風險和政策風險，因此在項目實質落地方面態度更謹慎。

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