貸款交社保可行嗎？專家提醒→

近日，一張廣西河池市天峨農村商業銀行“續保貸”的宣傳單在網絡傳播，引發關注。簡單來說，“續保貸”是政府和銀行的合作項目，符合條件的居民通過貸款繳納社保，到達退休年齡之後，用部分養老金償還貸款。

9月4日，爲幫扶以個人身份參加企業職工基本養老保險的靈活就業人員中，暫時存在繳費困難的人員持續繳費，保障在達到法定退休年齡時能按時領取養老保險待遇，進一步織密社會保障安全網，重慶市多部門聯合印發了《關於開展企業職工基本養老保險“渝保貸”惠民行動的通知》。

尚未滿足社保最低繳費年限但無力續繳，想延長繳費年限但資金緊張，都可以申請貸款。貸款交社保可行嗎？

貸款交社保

根據網上流傳的“續保貸”產品宣傳頁，該產品面向羣體爲靈活就業困難人員、城鄉生活困難居民，貸款額度最高爲8萬元，貸款利率爲3.00%，最長貸款期可達10年。領取基本養老保險待遇之月起爲貸款償還期，償還期按不低於領取基本養老保險待遇65%—80%的比例按月償還貸款本息。

據悉，2023年9月，河池市多部門共同下發《關於印發河池市基本養老保險續保貸項目實施方案（試行）的通知》。微信公衆號“河池人社”9月9日發文稱，自2023年6月以來，河池市持續推動“社保+銀行”基本養老保險“續保貸”項目，目前已成功發放“續保貸”2159人560.30萬元。

“渝保貸”則是針對具有重慶市戶籍，當前以個人身份參加企業職工基本養老保險但暫時存在繳費困難、符合商業銀行貸款相關規定的參保人員，貸款對象由商業銀行結合申請人企業職工養老保險個人賬戶金額、繳費年限、個人徵信等情況審覈確定。試點期間及工作啓動初期，一般爲距離法定退休年齡5年以內、繳費達到10年以上的靈活就業人員。

不管是“續保貸”，還是“渝保貸”，借款人在貸款繳納社保期間可不償還貸款，自領取基本養老金當月起償還貸款。

並非先例

事實上，貸款交社保並非新鮮事物。

公開信息顯示，近年來，吉林、安徽、江西、江蘇等多地均曾出臺相關政策。2009年，成都市社保局和成都銀行聯合下發了《關於我市城鎮低收入個體參保人員貸款繳納社會保險費有關問題的通知》，明確規定可以通過貸款方式，讓城鎮低收入人員參加養老保險，解決他們由於經濟困難不能持續繳納養老保險費的問題；2018年，焦作市出臺了《焦作市企業職工基本養老保險參保人員助保貸款實施辦法（試行）》及實施細則；南昌人社部門針對困難羣體推出助保貸款“免申即享”政策；無錫社保在省內首創“貼息續保”政策，保障本地戶籍大齡困難斷保人員“零壓免息”續保……

貸款交社保，除常規產品外，還有一些個性化產品出現。今年5月，湖南會同農商銀行成功發放了首筆“養老貸”貸款。該產品專爲達到城鄉居民養老保險待遇領取年齡但繳費年限不足的參保人設計，旨在通過簡便快捷的貸款流程，一次性補繳養老保險費用，確保老年人能夠享受到更高水平的養老保障。

審慎決定

貸款交社保是一種創新嘗試，也是保險公司豐富養老金融產品、增強老年羣體金融獲得感的探索，爲因經濟困難面臨社保斷繳、繳納檔次低的老年人提供了新的解決方案。減輕居民經濟壓力的同時，也增加了未來獲得穩定收入人羣的比例。

“（社保）以前繳納的是最低檔，想在退休前提檔並補繳，這樣退休後領取的養老金多一些。但一次性要補繳9萬多元，我現在沒有這麼多現金。”還有兩年就到退休年齡的周先生表示，如果省會也有這樣的貸款，他會考慮辦理。

據媒體報道，湖南會同農商銀行“養老貸”幫助一居民繳費檔次從原來的100元提升至500元，預計未來每年可額外增加養老金收入1500餘元。

此外，該類產品都是在領取養老金時纔開始按照貸款協議約定的方式還款，多委託社會保險經辦機構每月從其領取的養老金中扣除部分資金償還貸款。違約可能性較小，降低了銀行風險。

不過，也有一些人士質疑該類產品的意義。“需要貸款交社保的人一般養老金都不高，這也意味着在退休後的前幾年，養老金扣除還款額之後可能所剩無多。”一位不願具名的專業人士說。在他看來，本是旨在提高老年人退休福利的金融創新產品，應該是切實增加退休收入保障而不是增加其經濟負擔。

專家提醒，此類產品需要貸款人結合自身情況認真考慮貸款金額、期限、利率等因素，確保退休後的生活質量不受影響，審慎決定。（河北日報記者任國省）