“存款特種兵”年末再現江湖

本報記者 慈玉鵬 北京報道

臨近年末，部分中小銀行推出利率較高的特色存款產品，與大型銀行的存款產品利率差走擴，受到市場歡迎，甚至吸引異地客戶前來開戶存款，“存款特種兵”再現江湖。

對此，《中國經營報》記者採訪瞭解到，“存款特種兵”可操作的時間窗口或較短，高利率存款產品會增加地方性中小銀行資金成本和運營壓力。另外，異地存款應考慮到資金安全性問題，尤其應重點考察機構規模、經營情況等要素。

多位業內人士預計，未來，在存款利率市場化改革的背景下，隨着監管機構加強對中小銀行的風險管控，以及存款保險制度的發展，中小銀行與大型銀行之間的利率差距可能逐步縮小。

異地存款升溫

所謂“存款特種兵”，即存款人爲謀求更高利率，前往異地銀行存款。近日，在北京工作的張琦（化名）瞭解到，某城商銀行天津武清支行推出3年期年利率2.7%的存款產品，爲了獲得較高的利息，她選擇購買車票去該支行存款。在張琦到達支行後，該行工作人員告訴其額度已趨緊，每人只能存5萬元。

她告訴記者，該地方銀行存款利率暫時要比大型銀行、股份制銀行高一些，歷經近兩年存款利率調整，大型銀行存款利率整體偏低，身邊有朋友聽說她的異地存款方式後，近日也選擇去天津開戶存款。

記者與上述城商銀行天津武清支行人士取得聯繫，該人士表示：“12月18日，3年期年利率2.7%的產品已經沒有額度。該產品10月份推出，受到市場歡迎，從外地來存款的人士亦不少。該產品開始並未有存款額度限制，但因受到搶購，很快額度趨緊，此前幾天每人只限制5萬元。而目前，上級已通知暫無額度。”

上述支行人士介紹道，目前不少異地客戶前來購買的產品還有1000元起存3年期年利率2.6%、1000元起存1年期年利率2.25%，需拿身份證來天津支行開戶，若是持有該行其他地區開戶的銀行卡，3年期最高只能享受2.5%的利率，因爲目前的產品主要針對天津地區開戶客戶。

蘇商銀行高級研究員杜娟表示：“‘存款特種兵’跨城操作，除了要看利率水平外，還要關注存款期限、活動期限等因素。年末中小銀行提升存款利率，通常爲短期攬儲行爲，相應的存款期限可能較短，還有一些利率與積分附贈活動設定了有效期限制，‘存款特種兵’需綜合衡量短期收益與相關跨城成本。中小銀行與大型銀行之間的存款利差主要源於客戶基礎、品牌聲譽、信用評級等差距，在存款利率下行時期，綜合實力較強的中小銀行已藉機縮小利率差，但並非所有中小行都能實現。”

中國銀行（601988.SH）研究院研究員葉銀丹表示，近年來，隨着銀行存款利率的下行，特別是國有大型銀行和全國性股份制商業銀行的存款利率普遍較低，難以滿足儲戶的需求。一些中小銀行爲了吸引存款，紛紛提高存款利率，推出了各種優惠措施，爲跨城存款的“特種兵”們提供了機會，能夠在相對較短的時間內，通過選擇高利率的存款產品，獲取更高的收益。

“從利差來看，與大型銀行相比，部分中小銀行提供的存款產品的收益相對較高，存在一定的獲利空間。”葉銀丹表示，“但在可持續性方面，雖然通過提高利率能夠吸引儲戶，但長期維持高利率將帶來較高的資金成本，特別是在利率下行的宏觀環境中，中小銀行的利潤壓力可能會加大，隨着市場競爭的激烈，地方性中小銀行可能面臨資金成本和運營壓力的雙重挑戰。此外，在實際操作層面，‘存款特種兵’也會受到時間成本、交通成本等其他綜合成本的限制，可操作性不強。比如，爲了獲取更高的存款利率，投資者需要乘坐高鐵、飛機或自駕前往異地，這不僅需要投入大量的時間和精力，還需要承擔一定的交通費用。”

從風險上看，葉銀丹表示，對於居民來說，在進行存款資產配置時除了考慮存款利率差異外，還應該綜合考慮存款的安全性問題。一是在選擇銀行時要通過其資本充足率、盈利能力等指標進行篩選，避免將過多資金集中在同一家銀行。二是在配置存款產品時，要充分考慮自身的流動性資金需求，避免將所有資金投入到流動性差的長期存款中。三是在選擇大額存單、結構性存款等較爲複雜的存款產品時，務必充分了解產品條款，確保自己理解其風險和收益結構。如果產品涉及到複雜的條件或附加條款，要主動向銀行或理財顧問諮詢，確保自己明晰所有相關內容。

另一位西北地區銀行人士表示，異地存款應考慮到資金安全性，雖然部分中小銀行存款利率較高，但也要考察該機構的規模、經營情況等因素，建議儘量避免到規模太小、不良率較大的村鎮銀行存款。同時，也要把控好存款額度，根據存款保險相關條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額爲50萬元，超出最高償付限額的部分，依法從清算財產中受償。

操作空間或變小

記者注意到，臨近年末，部分中小銀行推出利率較高的特色存款產品，整體高於大型銀行存款利率。例如，西北地區某銀行近期發佈特色存款信息顯示，起存金額5萬元，1年期年利率爲1.9%，以10萬元爲例，到期預期收益爲1900元；起存金額5萬元，3年期年利率爲2.1%，以10萬元爲例，到期預期收益爲6300元；起存金額30萬元，3年期年利率爲2.5%，以10萬元爲例，到期預期收益爲7300元。

再例如，東南地區某城商銀行近期發行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版存款，3個月、6個月、1年、2年、3年的年利率分別爲1.65%、1.85%、2.05%、2.35%、2.8%，整體相對較高。

值得注意的是，特色存款產品一般設置了購買門檻。除要求本地開戶外，還有部分只針對新市民、兒童等特定客羣，或設置購買條件，例如開設該行個人養老金賬戶、擁有該行銀行卡相應會員等級等。

但業內人士普遍認爲，大型銀行和中小銀行存款利率差呈現縮小趨勢，“存款特種兵”操作空間正逐步壓縮。上述西北地區銀行人士告訴記者：“臨近年末，部分銀行需要優化報表數據，爲此一般會推出多種措施，其一即階段性推出特色化高利率存款產品來吸引客戶，提升銀行存款額度。但目前銀行機構整體利率是下行趨勢，大型銀行和中小銀行利率差可能會逐步縮小。”

葉銀丹進一步分析稱，當前中小銀行與大型銀行之間的存款利率差異主要來自於市場競爭和資金需求。中小銀行爲了吸引更多的存款，尤其是在與大型銀行競爭的情況下，需要通過提供更高的利率來彌補其資金來源的不足。因爲相較於大型銀行，中小銀行的市場份額較小，資金來源更加依賴於存款，且面臨較高的資本成本。因此，它們通過提供更具吸引力的存款利率來吸引儲戶，特別是在年末這種資金需求高峰期，往往會加大利率優惠力度。而大型銀行通常具備更強的資本實力和更廣泛的客戶基礎，通常能夠通過較低的利率吸引存款，這也爲其提供了較低的資金成本優勢。對於大型銀行而言，雖然市場競爭壓力加大，但由於其資金來源多樣，且客戶穩定，存款利率的調整更多是受到整體宏觀經濟形勢和政策環境的影響。未來，在存款利率市場化改革的背景下，隨着監管機構加強對中小銀行的風險管控，以及存款保險制度的發展，中小銀行與大型銀行之間的利率差距可能逐步縮小。

某華北地區銀行人士表示，“特種兵式”存款較爲火熱的期間一般是大型銀行和中小銀行存款利差較大的時期。“總體來看，國有銀行剛剛下調存款利率，中小銀行還未跟進的時候，利差相對較大，或有更多客戶爲更高利率選擇到異地中小銀行存款。但近期，中小銀行整體已跟進上輪國有大型銀行下調存款利率，故而兩者利差較小，‘特種兵式’存款空間有限。從另一個角度來看，近兩年曆經多次調整，存款利率已多次下調，整體並不高，在這種情況下，國有大行和中小銀行的利差也不會走擴，所以目前‘特種兵式’存款空間並不大。”

（編輯：曹馳 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）