保守族必知的定存眉角！定存利率這樣比

在決定把資金放入存款時，很多人在選擇時的最高原則，也是一定會問的問題，就是「這個定存的利率是多少？」利率決定了你會不會在這間金融機構開立定存，但你真的瞭解牌告上的數字以及其背後的含義嗎？《橘世代》【理財攻略】特別整理定存利率的差異和選擇技巧，讓你安心、聰明存定存！

若銀行認爲未來利率會走升，就會設固定利率比機動利率高，當客戶選擇固定利率，若利率調升銀行也能付較少的利息給存戶。 圖／freepik

利率怎麼選，賺最多？

基本上掛在銀行牆上的牌告利率，大多是以「年利率計算」，例如爲期3個月的定期存款爲0.65％，這是年利率的數值，必須換算爲三個月也就是季利息，換算的方式爲：年利率÷12×3，也就是0.65％÷12×3＝0.16％，也就是說一季的利息是0.16%。

但關心利率的人一定會再續問一個問題，就是「我看牌告利率有機動利率與固定利率不同的數值，它是什麼意思呢？」不同的存款類別與天期，有不同對應的利率，而利率則分有「固定」和「機動」2種。

若選擇固定利率的定存，表示在定存期間，若央行調升或調降利率，金融機構仍依存入當時的固定利率爲基準來計算利息，也就是不會隨央行升降息而調整。

機動利率就是相反的意思，利率會隨中央銀行的升降息，進行相對應的調整，通常「零存整付」的定期儲蓄會以「機動利率」來計息。

機動利率、固定利率哪個最好？

就這樣看來，機動利率就會比固定利率來得好嗎？這可不一定！通常若銀行評估未來利率會調降，就會把機動利率定得比固定利率高，吸引存戶選機動利率；之後若利率調降，銀行就可付少一點的利息給選擇機動利率的存戶。

若銀行認爲未來利率會走升，就會設固定利率比機動利率高，當客戶選擇固定利率，若利率調升銀行也能付較少的利息給存戶。但也因此有人說，跟銀行唱反調，就是當A比B高時，選B一定贏，也就是當機動利率高於固定利率時，選固定利率反而好。

這是一種操作技巧，但其實利率的政策是很難說的。雖然接下來全球與臺灣升息的機會較少，但放長一點來說，沒人知道未來的利率變化是如何，因此要選擇固定利率或機動利率，仍應該視自己對利率的想法以及資金配置的目的而定。

高利定存好誘人？眉角教你看清楚

另外在利率的選擇上，很多人會「逐利而居」，看哪個銀行的定存利率高就往哪裡跑，因此很多銀行也推出高利定存專案來吸引存戶，但這些高利定存專案通常都搭配一些限制，存戶要多注意。

第一，高利定存專案通常是以短年期爲主，例如3個月、6個月，但其對外廣告時宣告的利率，則是以年利率計算，因此必須用年利率換算爲存款期限的利率才真實，而且優惠期後就會回覆爲正常的牌告利率。

其次，很多專案的存款金額不是無上限的，而是要求保戶僅可以存一個限額，例如以存款10萬元爲上限。

再者，會要求存戶必須是從其他銀行來的新資金，新資金的定義通常爲存款承作日（含）前4星期內自他行匯入／存入的資金，才叫做新資金；也不包含存戶在欲申請定存的銀行，原有的定期存款、各項理財商品的贖回款項、保險解約金及滿期金等。

看完這篇後，下次再準備投入定存時，不妨多多留意以上的注意事項，讓自己的定存發揮最大效益吧！想了解更多臺幣、外幣定存的眉角，請見《橘世代》【理財攻略】。

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