65歲大叔退休10年嘆錢不夠，靠勞保勞退2萬元再找個3萬元工作：為何我得努力工作到死？

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文／玩股小博士

考量通膨這件事情，是不是也是一種人爲？如果國家不要爲了刺激經濟，讓有錢人更有錢...

延續前一篇我在「多數人省錢一輩子都在退休十年內花光！人生過精彩一點多出國玩好嗎？」提到，一輩子都不想投資的人，不用太過於擔心，沒問題的，你就努力工作到死吧，因爲國家每個月會給你兩萬生活費，另外三萬去打工就可以了！這絕對不是一個威脅，不信？

我們看看最近十年的社會新鮮人起薪，2020年大學畢業生已經接近三萬元，不過這個是疫情剛發生的數據，現在肯定已經超過三萬元以上，所以這證明了我的獨家論點，反正只要你願意工作，一個月的基本薪資就是三萬元，而且這是現在，以後隨着通膨上去，薪資必然會越來越高，所以賺很多不用太高興，因爲物價會更高。

除此之外，到時候你的身體還可以應付高壓或高勞力的密集工作嗎？肯定是不行，所以原本薪資如果是五萬的人，很有可能大打折扣，還是可能退回到兩萬元到三萬元的每月收入。接下來要延伸討論的是，臺灣可能出現多少「下流老人」？

下流老人，一詞來自日本，簡單說就是經濟條件奇差無比，在年老之後，無法支應高額且自費機率很高的醫藥費用，或者沒有錢請看護，還有現在一直是月光族的人，這些人只要邁入高齡，就有機會全部變成下流老人。

不過前面提的大多屬於原則性，接下來我想拋出的議題是，有多少人將一路「工作到死」，要知道一個國家的運作，還是仰賴勞動力，不可能都沒人在工作生產，所以我們可以從臺灣目前人口結構以及勞參率來做推估，甚至是預測退休族什麼時候會被「抓回」職場工作。

臺灣需要多少人持續工作？

首先要看的是臺灣整體的勞參率，這意思是臺灣超過15歲以上的人口，包含工作以及失業者都算入勞動人口中，所以啃老族或者遊手好閒的紈絝子弟都屬於勞動力，接着再跟全臺灣人口做對比。目前整體勞參率爲59.3%，以最新人口總數2,340萬人來計算，總勞動力等於是1,388萬人。

那麼實際上整個國家需要勞動力？國發會已經幫大家算出答案，2024年25-54歲的人口需要有893.6萬人工作，而55歲以上需要226萬人。但2030年就開始變了，25-54歲的人口需要854.1萬人，少掉39.5萬人，不過別高興得太早，因爲55歲以上的工作人口需要291.8萬人，相將於2024年增加65.8萬人，看得懂這個意思嗎？簡單說就是把25-54歲變老之後的人抓過去補，也不夠，因爲39.5萬人，還少了26.4萬人，這些人就要從退休族或者沒在工作的人抓出來補。

再來看看臺灣人口結構圖，這邊很清楚可以看到20歲到69歲之間的級距，每五歲分成一組，都有接近兩百萬人，超過兩百五十萬人的年齡層爲40-44歲，這個年齡層有最多的人口。至於屆退者可以參考60-64歲這個區間，目前大概有175.5萬人，但相較2011年的117.5萬人，整整多出58萬人，所以這些人如果都退休了，國內勞動力肯定會產生非常巨大的缺口。

看看後面更年輕的人口，剛出生的0-4歲小孩已經是百萬保衛戰，少子化加上高齡化是國安等級的重大危安，比什麼股市崩盤更可怕！也難怪這幾年臺灣出現「延退」的聲音，不過重點是臺灣社會結構屬於高勞力密集，很多人從年輕被操到老，身體都幾乎壞光光，人生後期都把賺到的錢拿去醫院，想繼續再操這些人，可能也相當困難。

但我們先換位思考一下，不談國家退休金是不是夠養大家一輩子，會不會倒閉這件事也先忽略，真正最大的重點是勞力缺口快速放大，也難怪政府今年開始找即將關閉的大學合作，開出一堆「第三人生」大學，因爲這樣就能確保55歲以後的人口還維持在職場中，不僅趨緩了勞退倒閉的問題，當這些高齡人口學到不同技能，轉換工作跑道也不再需要付出龐大勞力，就有機會持續回到職場工作，榨出更多生產力。

你有多少把握能如期退休？

接着再來看看新生兒出生率，以2025年回推65歲即將退休的人，這等於要看民國49-50年之間出生的小孩數量，接下來就是這批戰後嬰兒潮即將退休，所以從每一年出生的情況，我們也可以推測接下來每年會退休的人口大概有多少。

上面我幫大家框起來了，民國50年的出生人口是42萬人，民國60年、70年分別有38萬人、41.5萬人，取一箇中間平均值，大概就是40萬人，所以時間軸放到現在，等於臺灣每年都會多出40萬人退休，這些高齡者就不再是主要勞動力，根據政府定義，包含家務者、求學階段、高齡、身心障礙都屬於非勞動力，企業及政府纔會出現「法定工作年齡」延後的聲音，而且勞退基金從60歲就可以開始領取，而55歲又有15年實際工作經驗者也可以領，考量臺灣靠勞力工作的人口非常多，這也導致臺灣高勞參率相當低，因爲年輕就是操到死，如果操到老又沒死，就不想工作了，只想領退休金好好休息而已。

以中高齡的勞動力人口來看，整體平均勞參率大概是45%附近，從2023年來看，45-64歲之間的勞參率是66.35%，換句話來說，大概有三成的人已經退休或轉爲家管，不過這也很正常，畢竟軍人用命來換終生俸，最短只要花20年就能取得資格，所以大概40多歲就已經退休了。

另外臺灣高度勞力的工作也不少，好比你是年薪幾百萬的竹科工程師，從年輕畢業做到40多歲，通常超過一半都會出現身心疾病，嚴重者甚至會猝死，如果這樣看下來，似乎也很合理。但如果以年齡層來看，勞參率最高的是45-49歲約85.41%，而後續遞減，50-54歲降到77.19%，55-59歲再下修至61%，60-64歲已經屆退就剩下40.55%，而65歲以上就剩下9.91%，不過這個是以2023年來看，如果跨年度觀察又是另外一番風景。

如果把每個年齡層區分開來，再從近十年的增加幅度來看，60-64歲勞參率從2013年33.42%一路成長到2023年40.55%，一共增加7.13%，而且每個年齡層都是如此，尤其是50-54歲更來到8.92%，這個年齡層大增其實也很合理，想想看，如果你在40-50歲之間退休，本來生活花費都好好的，結果突然一個疫情造成大通膨，導致本來被動收入不夠花用，不管是要打工或者再找事業第二春，是不是就會老老實實再重返職場工作？

以實際就業的人數來看，60-64歲2013年有43.8萬人，而65歲以上的人口有21.9萬人，來到2023年分別成長至68.8萬人、41萬人，所以工作人口確實呈現高齡化，因爲本來年輕的就業人口，隨着慢慢邁入高齡之後仍必須工作，所以國內就業人口也出現老化現象，十年期間，60-64歲屆退的工作人口增加25萬人，而65歲以上理應退休卻還在工作的人則增加19.1萬人，未來勞動人口高齡化也勢必會持續下去。

我們用簡單一點的方式來計算，如果接下來每年至少有40萬人會退休，不包含超過65歲延後退休者，這也可能增加退休人數，但參考65歲就業人口的成長性，十年增加19.1萬人，簡單算平均大概是2萬人，這等於勞力人口每年因爲屆退而少掉40萬人，但高齡者每年要補2萬人回到職場工作，這其實就有一點「抓交替」的味道，等於每年退休20個人，有1個退休者要回來工作，而且未來回來工作的人可能越來越多，而且政府也不希望勞力人口流失太快，所以開始砍年金並拉高在職薪資，重點就是讓你延後退休，如果倒黴一點也沒錢，是不是連退休都沒機會？答案絕對是肯定的，不用退休幾年再回來，沒錢，就直接工作到老吧。

最後整理一下結論，把前幾周的專欄串在一起，你有發現一個狀況嗎？那就是目前社會運作的制度，不會讓人離開休息，而政府已經預測未來勞動力必須提升，那麼勢必會挖出家管及退休族，藉此補平少子化的勞動力缺口，再加上現在開始每年都會有40萬人滿65歲要退休，人力缺口也跟不上，所以最終大家還是都持續工作到死。

不只是你缺錢而已，國家也缺勞動力，加上有錢人的企業需要「員工」，所以身體不好了不用擔心，有錢人會繼續蓋醫院加強醫療技術，讓你活更久，醫療費用還不起？別擔心，有錢人提供就業機會讓你償債。

順便考量通膨這件事情，是不是也是一種人爲？如果國家不要爲了刺激經濟，讓有錢人更有錢，讓市場自然出現景氣週期循環，那麼本來的退休族，無論收入或存款仍夠用，但爲了逼出勞動力，全世界都在撒鈔票，崩盤也不崩盤了，有錢人滿手資產變得更有錢。因此有投資的人，可以享受資產成長，但不投資的人就會開始被懲罰。

因爲通膨加劇就等於資產成長，而生活開銷也會隨之而成長，所以你不投資，那就工作到死，即便選擇賺很多錢的職業也沒用，因爲都要用身體或生命來等價交換，而且因爲生活開銷變高，最終也只是把這些錢奉送回到資本市場而已，全部都是白忙一場。

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