3種投資型保單各有千秋

投資型保單又分爲「變額壽險」、「變額萬能壽險」、「變額年金險」等三大種類。圖／本報資料照片

三種類型投資型保單

投資型保單主打兼顧「保障」與「投資」功能，又分爲「變額壽險」、「變額萬能壽險」、「變額年金險」等三大種類，該如何挑選適合自己的保單，公勝保經建議，可依照個人保險需求、資金多寡，來選擇投資型保險商品。

公勝財顧資深顧問黃雅玲指出，投資型保單根據「有沒有壽險保障」、「能不能彈性繳費」，分成以下三種類別，第一是變額壽險，有壽險保額、金額不固定，繳費方式固定，保戶可以選擇一次繳（躉繳）或分期繳的方式，繳保費給保險公司；若被保險人身故，會給付身故保險金給受益人，金額以投資型保單的保單帳戶價值爲準。

第二是變額萬能壽險，同樣有壽險保額、金額不固定，繳費方式也不固定，與變額壽險相比，多了「萬能」2個字，意即保費可以一次繳（躉繳）或分期繳，但也可以彈性繳；保額則與變額壽險的定義相同，當被保險人身故時，會給付身故保險金給受益人。

黃雅玲說明，變額壽險及變額萬能壽險，特性在於可隨保戶根據不同年齡、家庭責任多寡來調整保額高低，因此相當適合有壽險保額需求、資金有限，但想享有較多彈性繳費或收入不固定的小資族、三明治族羣。

此外，投資型保單還有一種是變額年金險，所謂年金顧名思義就是沒有壽險保額，繳費方式不固定，分爲「年金累積期」與「年金給付期」，年金累積期指的是保戶繳保費的時間，可以用躉繳、期繳或彈性繳，保單價值會隨着保費的繳交累積；當累積期滿後，保戶可選擇一次提領或分期提領的方式，拿回年金。

黃雅玲表示，如果有較大的家庭責任、壽險保額需求的人，可選擇變額壽險；一樣是有壽險保額需求者，但資金有限或欲享彈性繳費空間的人，可以選擇變額萬能壽險；如果沒有壽險保障的需求，想實現長期理財的目標，則較適合變額年金險。

富士達保經建議，從保險的保障性質區分，投資型保單大致上可分爲壽險及年金險，着重身故保障的可選擇壽險，着重退休規劃則可選擇年金險。若以選擇投資標的方式分類，則可分成自選投資標的傳統型投資型保單，或由專業經理人代操的「類全委」投資型保單，適合對投資市場較不熟悉的保戶。