30、40、50、60歲理財計畫大不同 一文教你看懂！

準備退休投資計劃時，要依據不同年齡，做出相對應的投資策略調整。 圖／freepik

你知道退休投資計劃就像Windows系統，必須持續定期更新嗎？許多人以爲做好資產配置之後，只要按表操課，照着理財顧問的規劃進行，就能讓退休生活高枕無憂。但是爲什麼有些人可以安穩退休、有些人卻在退休後賠光老本呢？

其實關鍵就在於：你是否有隨年齡正確調整投資計劃，因爲做錯一步就可能影響你的後半生。

30、40、50歲以上的三套投資策略

在人生的不同時期，會有不同的薪資、階段目標、以及風險承受能力，年齡不同風險承受度也會有所改變，而且風險應該隨着年齡增加而遞減。在準備退休投資計劃時，首先要依據不同年齡，投資策略也須做出相對應調整。以三個年齡層來舉例說明：

#30-40歲的年輕族羣

目標：善用風險性資產，加快財富累積速度，例如：股票或股票型基金。

此時事業逐漸穩定、收入也逐漸增加，但卻同時面臨車貸、房貸的壓力；因距離退休較久，所以能承擔的風險較高。此階段最重要的投資目標是建立定期理財習慣，同時透過複利效果與時間增值，逐步累積未來的退休金。

而因風險承受度較高，所以可採取較積極的長期投資策略，將資產多配置在長期投資報酬較高的商品，例如股票或積極型基金的比例可以高過債劵與平衡型基金，並要懂得等待時機在市場低點時進場佈局，降低資金成本，以獲取早期快速資產增值效果。

#40-60歲的中年族羣

目標：股債平衡配置，增值同時兼顧保值，例如：50%股票商品、50%債券或平衡基金。

因工作多年已累積一定財富，可以運用這些資金進行有效配置。此時期的投資目標，以追求持續保值穩健成長爲原則。

因爲距離退休還有一段時間，仍有一定風險承擔能力，然而追求獲利的同時亦須兼顧風險，因此建議應取得風險與報酬之間的平衡，例如股債平均配置，先將一半資產配置在股票、積極型基金，另一半配置在債劵或平衡型基金，並隨着時間適時降低股票與積極型基金之配置比例，以降低投資風險。

#60歲以上，即將或已經退休族羣

目標：保值優先，最好有固定息收可領，例如：固定收益商品或年金險。

60歲以上的族羣可能不再有固定穩定的工作收入，因此風險承受能力最低，投資目的應強調保值保本，將投資風險降到最低。

因此，可將退休前累積的資產投資於固定收益類投資標的或具保證型年金保險，最好以能夠領取固定的利息收入，且不易受市場波動爲主，如此可以獲得穩定現金流，作爲每月退休的生活費來源、亦能達到資產保值的效用。

高報酬伴隨高風險 別讓退休金血本無歸

綜合上面三種投資策略，簡單來說，年輕時的風險承受度較高，投資策略應以資產增值爲目標，建議可以將資產配置於股票、基金等報酬率較高的商品，以達到資產累積效果。而越接近退休的年齡，應採取相對保守的投資策略，建議將資產放在固定收益或債券等較低風險商品中，以保值與保本爲目標。

當你在設定退休投資策略時，應先確立適合現階段的投資目標，接着仔細衡量投資偏好、可投資金額大小、商品的投資風險屬性、投資期間長短等等因素，才能建立符合自身需求及偏好的投資組合，找到最適合的投資計劃。

最後，提醒大家，在接近退休時切忌將辛苦存到的退休金，投入過多在高風險的商品中，造成血本無歸，導致晚年生活缺乏保障。同時一定要適時檢視退休計劃的投資績效，評估是否達到預期的報酬，再依據組合績效與年齡變化而調整投資策略與投資金額，如此纔能有效率地準備足夠的退休金。

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